Notre rôle est de négocier pour vous le meilleur taux aux meilleures conditions pour votre situation particulière.

Quand un client prend rendez-vous avec un courtier hypothécaire, ce qu’il se passe est qu’en effet ce client vient de rencontrer plus de 20 institutions financières en un rendez-vous. Ceci inclus des banques conventionnelles, des banques virtuelles, des compagnies d’assurance et même des prêteurs privés. Les banques, aussi bonnes qu’elles sont, n’ont accès qu’à leurs propres produits et services. On peut dire qu’en fin de compte, nous représentons vos intérêts plutôt que ceux de la banque.

Chaque année, nous complétons des milliers de transactions hypothécaires. Un client qui reçoit une hypothèque avec un prêteur à travers nous aura presque toujours un meilleur taux plutôt que d’aller directement à ce prêteur, puisque nous avons un certain poids avec ce prêteur qui nous donne accès à des meilleurs taux à des conditions préférables pour le client. Par exemple, nous venons de nous associer avec une banque majeure pour pouvoir offrir à nos clients une hypothèque sur mesure, basée sur les besoins spécifiques de ce client.

En fait, ça revient à un équilibre entre trios éléments:

Santé de crédit, Mise de fonds et Revenus annuels.

Dans la plupart des cas, les 3 éléments doivent être présents pour pouvoir compléter une transaction hypothécaire, mais ce n’est pas nécessairement toujours le cas. Par exemple, dans le cas d’un financement à 100%, il n y a aucune mise de fonds. Aussi, dans un cas où une personne avec un mauvais crédit recevrait une hypothèque, ceci veut dire que le client a des forces dans les 2 autres éléments.

Dans le cas d’une hypothèque résidentielle, le client ne paye rien du tout. Il ou elle reçoit nos services gratuitement. Une fois que l’hypothèque est en approbation finale, et que le tout est satisfaisant au client et au prêteur, ce dernier paye une récompense au courtier pour cette hypothèque.

Il faut faire des recherches et magasiner le marché hypothécaire. Nous encourageons tous nos clients de s’adresser à leur banque pour savoir ce qu’elle peut leur offrir, ainsi qu’aux professionnels de l’industrie. Les conseils de tous sont gratuits, mais il faut se souvenir que pas tout le monde s’y connaît dans le marché hypothécaire. Quand un client se présente à notre équipe, une des premières choses que nous faisons est d’aller voir les produits hypothécaires que les banques offrent présentement. Ensuite, nous montrons ce que nous pouvons lui offrir, et ainsi, le client peut comparer tout de suite sans se douter de ce que nous lui conseillons. Le plus important est que le client ait une relation de confiance avec son conseiller. Il ou elle doit s’assurer d’être à l’aise avec les conseils qui lui sont donnés et que cette personne travaille pour une compagnie réputée dans l’industrie.

Ceci dépend de vos préférences et vos niveaux de risques tolérés. Un taux variable vous donnera l’avantage de débuter avec un taux plus bas, mais celui-ci est directement affecté par les fluctuations du taux préférentiel et peut augmenter à n’importe quel moment. Un taux fixe protègera votre taux pour le terme de votre hypothèque, mais ceci viendra avec un coût un peu plus élevé.

Sur votre premier achat d’une maison, vous pouvez utiliser jusqu’à $25,000 de REER sans pénalité, on appel ceci un RAP. La règle est que ces fonds doivent être dans les REER pendant 90 jours ou plus avant de pouvoir les utiliser, et le RAP doit se faire dans les 30 jours suivants l’achat de la maison. Ces fonds doivent être remboursés au complet avant une période de 15 ans débutant la troisième année suivant le RAP.

Les propriétaires augmentent leurs biens avec chaque paiement d’hypothèque, ceci augmente leurs actifs. Ces actifs, à la longue peuvent être retirés en faisant une vente ou un refinancement de cette propriété.

La première étape est de parler avec un professionnel dans le domaine hypothécaire pour évaluer votre pouvoir d’achat et pour déterminer vos besoins.

De plus, ce serait une bonne idée de vérifier votre rapport de crédit avec une des agences tel que TransUnion ou Équifax pour éviter toute surprise possible.

Une fois ceci fait, il est suggéré de faire une préauthorisation pour le montant d’argent nécessaire à votre achat. Les agents immobiliers, de plus en plus, demandent ceci avant de faire quelque transaction.

Nous suggérons à nos clients d’avoir environ 1.5% de l’achat disponible pendant la fermeture de la vente pour couvrir toute dépenses finales tel que frais de notaire, et la taxe de bienvenue.

- Chercher une maison sans avoir une préauthorisation.
- Choisir une banque ou un prêteur juste parce qu’ils ont un meilleur taux ou offrent des cadeaux tel que des électroménagers.
- Choisir une banque juste parce que votre agent immobilier vous le recommande.
- Ne pas recevoir de votre prêteur un taux garanti par écrit
- Utiliser le même agent immobilier qui représente le vendeur et l’acheteur sur une transaction.
- Acheter une maison sans faire une inspection professionnelle.
- Chercher une assurance habitation seulement une fois la vente finalisée.
- Signer des documents sans les lire attentivement.
- Planifier les déménagements et aménagements d’une façon trop serrée.

Une préauthorisation hypothécaire est le processus par lequel le prêteur passera à travers votre rapport de crédit rapidement et se basera surtout sur les informations fournies par vous pour déterminer le montant de l’hypothèque pour laquelle vous pourriez qualifier.

Une approbation hypothécaire se fait quand toute l’information reliée au crédit et aux revenues est vérifiée et l’hypothèque se fait approuvée; à ce moment, il ne reste qu’à faire une évaluation de la propriété.

Une approbation finale est quand toutes les conditions sont accomplies et que l’évaluation est satisfaisante au prêteur.

- Paiement de comptes à temps régulièrement
- Balance de compte par rapport au crédit disponible
- Durée de vie des comptes
- Nombre des nouveaux comptes de crédit
- Type de crédit utilisé
- Nombre de requêtes faites sur votre compte

- Un pointage plus élevé que 680 est considéré bon par rapport à une hypothèque
- Un pointage entre 650 et 680 est considéré moyen
- Un pointage moins de 650 est normalement analysé cas par cas

- Ne pas faire leurs paiements à temps
- Magasiner souvent pour du crédit
- Fermer des cartes de crédit existantes
- Venir à une entente sur un ancien montant du
- Sur utilisation des limites de cartes de crédit
- Ne pas connaître sa situation vis-à-vis son crédit
- Ne pas avoir du tout de crédit à son nom

- Payer ses factures à temps
- S’assurer que les debtes reliées aux cartes de crédit sont bien en dessous de 50% de la limite de crédit et si possible, même en bas de 30%
- Éviter toute requête de votre dossier de crédit qui n’est pas nécessaire

Dans le marché financier d’aujourd’hui, les personnes qui ont un mauvais crédit ont des options et parfois même des options très intéressantes. Des situations pareilles sont analysées cas par cas et notre attention se vire vers les autres points forts du dossier, par exemple la mise de fonds, le revenu annuel etc.

Genworth et CMHC ont des programmes d’assurance disponibles pour les personnes qui cherchent à faire un achat avec peu de mise de fonds. Même si le financement à 100% n’est plus offert, une hypothèque avec une remise en argent de 5% pourrait être une bonne option, par contre il est important d’avoir un peu de fonds disponibles pour les frais de fermeture et la taxe de bienvenue, normalement à peu près 1.5% du prix de l’achat.

Une hypothèque conventionnelle est pour quelqu’un qui a une mise de fonds de 20% pour leur achat.

Dans le cas ou une personne n’a pas 20% de la valeur de l’achat à mettre comme mise de fonds, puisque la banque prend un plus grand risqué avec ce genre de prêt, celle-ci vous demandera de faire assurer ce prêt à travers un des programmes disponibles avec CMHC, Genworth et AIG.

De nos jours, nous avons trois assureurs d’hypothèques : CMHC, Genworth, et AIG. Dans les prochains mois, il y en aura plus, mais pour l’instant ceux-ci sont les plus connus dans l’industrie. Ils offrent différents programmes tel que financement à 95%, des programmes pour mauvais crédit, d’autres pour acheteur d’une première maison, etc. Vous devez trouver un conseiller qui travaille avec tous les assureurs, regarde votre situation, et vous guide vers le meilleur programme pour vous.